なぜ1億人のアメリカ人が財政的にストレスを受けており、おそらくそのように留まるのか



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過渡住宅に住んでいるSteve Adamsは、2013年11月19日火曜日に、米国ケンタッキー州Lexingtonで肖像画のために座っています。写真家:Luke Sharett / Bloomberg ***ローカルキャプション*** Steve Adams写真のクレジット:&copy; 2013ブルームバーグファイナンスLP&copy; 2013ブルームバーグファイナンスLP

設立しました 決断の魚 2016年1月にアメリカ人がより良い経済的決定を下すのを助けるために。この3年間で、ほとんどの人たちは、ほとんど貯蓄せず、巨額の借金を抱え、自分たちのお金がどこに行くのかわからず、彼らが長期的な目標を達成するのに順調に進んでいないと感じ、私たちはまた、その理由が私たちの国の政治的、経済的、教育的、行動的、そして社会的な構造に深く埋め込まれていることを学びました。私たちの新興企業、そしておそらく民間企業が、動機を与えることはまずないでしょう。私たちは、政府の教育、規制および社会的セーフティネットの大幅な増加がなければ、千年世代が最終的には貧困の中で暮らす高齢者の世代になると予想しています。

Decision Fishのための私達の最初のアイデアは新しい家の買物客が彼らが彼らの最初の家で過ごすためにどれだけ余裕があるかを決めるのを助けるアプリでした。私自身の経験では、銀行は私が慣れ親しんでいるよりもはるかに多くのことを私に貸してくれても構わないと思っていました。そこで、債務返済後、ユーザーが自分の収入の10パーセントを節約できる最大の推奨購入価格を計算するプロトタイプを作成しました。テストでは、フィードバックは好意的でしたが、ユーザーは実際にはより包括的なツールを好むと述べています。 2)予算を組むこと、3)家を買うことと家を買うことを比較します。他にもたくさんの決断があります。

そこで私たちは全体的なライフサイクルモデルを構築しました。 ウェブアプリ それは、人生計画、節約、そして予算編成を大規模かつ低コストで行うのに役立ちます。多くのプロトタイプの私達のユーザーテストで、私達は個人が一般的にあることを学びました:

  • 将来よりも現在に関心があり、支出制限を設定することに抵抗します。
  • 予算編成プロセスの開始時に、お金を失う、または節約のためにお金を確保する可能性のある投資を行うことに対する喪失
  • 日常生活の圧倒的なストレス、注意散漫、騒音に気を取られすぎて、重要な人生の決定を下し計画を立てることに集中することはできません。
  • 金融機関、金融技術企業、およびそれらに金融危機、気候変動、そして偏りのある信頼の低い社会をもたらした不信感
  • 数字と財務の概念に不快です

その結果、私たちは個人を私たちのWebアプリケーションに引き付けてプログラムを完成させることが非常に困難で費用がかかることを発見しました。人々は外部からの支援とインセンティブを必要としているようです。そのため、私たちは従業員の利益として企業にDecision Fishを提供することに注力しました。私たちは、雇用主は、たとえ自分たちが自分たちの従業員の経済的健康を支えることを道徳的に義務付けているとは思わなかったとしても、 自己利益の啓発。結局のところ、従業員が個人的な財政に重点を置かれ、気を散らされると、彼らは従事しにくくなり、生産性が低下し、忠誠心が低下し、より多くの医療を消費し、さらに鉛筆を盗むことさえあります。

人事部門の人事部長も、個人と同じ課題を抱えていることがわかりました。一般に、彼らは:

  • (合理的に)今日の優先事項にもっと関心を寄せている。ほとんどの場合、従業員の経済的健全性は緊急の問題ではありません。
  • 恐ろしいことにもかかわらず、単に彼らの従業員間のいかなる財政的苦痛にも気づいていない、 全国統計。これはおそらくお金についての本物の話をすることに対するやる気のある無知とタブーのせいである
  • 帯域幅とリスク許容度が不足しているため、スタートアップとの間で経済的なウェルネスソリューションを共創することができません。
  • 一般的に探索的なモードにあり、解決策を買うことにも近い

私たちの3つ目のピボットは、金融ウェルネスが彼らのビジネスに不可欠である貸し手、銀行、クレジットカウンセリング機関にありました。ここでも、高いハードルが見つかりました。

  • クレジットカウンセラーは低収入の人々に焦点を当てており、文字通り短期カウンセリングを提供するために人々と一緒に座ることに対して報酬を与えられています。長期的な経済的健全性はビジネスモデルの一部ではありません(まだ)
  • 一部の銀行は予算管理ツールを提供していますが、実際の金融教育は一般的に教室のイベントに限定されています。 それらの規制要件 またはより多くの収益を生み出す。実際には、それは危険にさらされる可能性があります 収益性のある当座貸越手数料
  • 少額の貸し手も顧客教育のためにリップサービスを提供していますが、借金を抱えている消費者が彼らの注目を集めているので帯域幅が限られており、対立が生じています

個人や企業が金融の健康危機に対処する準備ができていない場合、それは非営利団体や政府を残します。しかし 元不足規模 そして後者は 規制緩和に向けて傾く

Decision Fishの4つ目の要点は、ハイタッチを提供することでより控えめなインパクトを与えることです。 コンサルティングとコーチング 財務、定量分析および意思決定に関する。今日、私たちの独自のビジョンは、絶望的に無駄なように思えます。銀の裏打ちは、経済的ウェルネス危機の規模と構造を理解し、根本的な原因に取り組む政策と政治家をサポートすることです。教育の不足、消費者保護および規制。適切なツールがないと、適切な判断を下すには選択肢が多すぎます。利益相反、誤報、透明性の欠如に満ちたシステム。

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過渡住宅に住んでいるSteve Adamsは、2013年11月19日火曜日、米国のケンタッキー州Lexingtonで肖像画のために座っています。写真家:Luke Sharett / Bloomberg ***ローカルキャプション*** Steve Adams写真のクレジット:©2013ブルームバーグファイナンスLP©2013ブルームバーグファイナンスLP

設立しました 決断の魚 2016年1月にアメリカ人がより良い経済的決定を下すのを助けるために。この3年間で、ほとんどの人たちは、ほとんど貯蓄せず、巨額の借金を抱え、自分たちのお金がどこに行くのかわからず、彼らが長期的な目標を達成するのに順調に進んでいないと感じ、私たちはまた、その理由が私たちの国の政治的、経済的、教育的、行動的、そして社会的な構造に深く埋め込まれていることを学びました。私たちの新興企業、そしておそらく民間企業が、動機を与えることはまずないでしょう。私たちは、政府の教育、規制および社会的セーフティネットの大幅な増加がなければ、千年世代が最終的には貧困の中で暮らす高齢者の世代になると予想しています。

Decision Fishのための私達の最初のアイデアは新しい家の買物客が彼らが彼らの最初の家で過ごすためにどれだけ余裕があるかを決めるのを助けるアプリでした。私自身の経験では、銀行は私が慣れ親しんでいるよりもはるかに多くのことを私に貸してくれても構わないと思っていました。そこで、債務返済後、ユーザーが自分の収入の10パーセントを節約できる最大の推奨購入価格を計算するプロトタイプを作成しました。テストでは、フィードバックは好意的でしたが、ユーザーは実際にはより包括的なツールを好むと述べています。 2)予算を組むこと、3)家を買うことと家を買うことを比較します。他にもたくさんの決断があります。

そこで私たちは全体的なライフサイクルモデルを構築しました。 ウェブアプリ それは、人生計画、節約、そして予算編成を大規模かつ低コストで行うのに役立ちます。多くのプロトタイプの私達のユーザーテストで、私達は個人が一般的にあることを学びました:

  • 将来よりも現在に関心があり、支出制限を設定することに抵抗します。
  • 予算編成プロセスの開始時に、お金を失う、または節約のためにお金を確保する可能性のある投資を行うことに対する喪失
  • 日常生活の圧倒的なストレス、注意散漫、騒音に気を取られすぎて、重要な人生の決定を下し計画を立てることに集中することはできません。
  • 金融機関、金融技術企業、およびそれらに金融危機、気候変動、そして偏りのある信頼の低い社会をもたらした不信感
  • 数字と財務の概念に不快です

その結果、私たちは個人を私たちのWebアプリケーションに引き付けてプログラムを完成させることが非常に困難で費用がかかることを発見しました。人々は外部からの支援とインセンティブを必要としているようです。そのため、私たちは従業員の利益として企業にDecision Fishを提供することに注力しました。私たちは、雇用主は、たとえ自分たちが自分たちの従業員の経済的健康を支援することを道徳的に義務付けているとは思わなかったとしても、 自己利益の啓発。結局のところ、従業員が個人的な財政に重点を置かれ、気を散らされると、彼らは従事しにくくなり、生産性が低下し、忠誠心が低下し、より多くの医療を消費し、さらに鉛筆を盗むことさえあります。

人事部門の人事部長も、個人と同じ課題を抱えていることがわかりました。一般に、彼らは:

  • (合理的に)今日の優先事項にもっと関心を寄せている。ほとんどの場合、従業員の経済的健全性は緊急の問題ではありません。
  • 恐ろしいことにもかかわらず、単に彼らの従業員間のいかなる財政的苦痛にも気づいていない、 全国統計。これはおそらくお金についての本物の話をすることに対するやる気のある無知とタブーのせいである
  • 帯域幅とリスク許容度が不足しているため、スタートアップとの間で経済的なウェルネスソリューションを共創することができません。
  • 一般的に探索的なモードにあり、解決策を買うことにも近い

私たちの3つ目のピボットは、金融ウェルネスが彼らのビジネスに不可欠である貸し手、銀行、クレジットカウンセリング機関にありました。ここでも、高いハードルが見つかりました。

  • クレジットカウンセラーは低収入の人々に焦点を当てており、文字通り短期カウンセリングを提供するために人々と一緒に座ることに対して報酬を与えられています。長期的な経済的健全性はビジネスモデルの一部ではありません(まだ)
  • 一部の銀行は予算管理ツールを提供していますが、実際の金融教育は一般的に教室のイベントに限定されています。 それらの規制要件 またはより多くの収益を生み出す。実際には、それは危険にさらされる可能性があります 収益性のある当座貸越手数料
  • 少額の貸し手も顧客教育のためにリップサービスを提供していますが、借金を抱えている消費者が彼らの注目を集めているので帯域幅が限られており、対立が生じています

個人や企業が金融の健康危機に対処する準備ができていない場合、それは非営利団体や政府を残します。しかし 元不足規模 そして後者は 規制緩和に向けて傾く

Decision Fishの4つ目の要点は、ハイタッチを提供することでより控えめなインパクトを与えることです。 コンサルティングとコーチング 財務、定量分析および意思決定に関する。今日、私たちの独自のビジョンは、絶望的にナイーブなようです。銀の裏打ちは、経済的ウェルネス危機の規模と構造を理解し、根本的な原因に取り組む政策と政治家をサポートすることです。教育の不足、消費者の保護と規制。適切なツールがないと、適切な判断を下すには選択肢が多すぎます。利益相反、誤報、透明性の欠如に満ちたシステム。