支出率と貯蓄率:どちらを優先するべきか


私の最近の 節約率のチュートリアル 私は支出と貯蓄の密接な関係について深く考えています。

ここ数年、私の著書の大部分は、富を築き経済的な柔軟性を生み出すための健全な貯蓄の重要性を探ってきました。私は何千もの言葉を書いてきました 私たちのライフスタイルの複雑さ そして、私たちが経済的自由を追求してお金を節約する無数の方法。

節約はすべての経済的進歩の基盤であり、世界経済が崩壊し、私たちが物々交換主導の社会に戻らない限り、それは変わることはないでしょう。しかし、それは私が心理学で「フレーミング」として知られている概念である節約の概念をよりよく提示する方法を見つけることができないという意味ではありません。

具体的には、(はるかに普及している)貯蓄率の代わりに個人的な支出率を検討することが有益かどうか疑問に思いました。

個人消費率とは何ですか?

貯蓄と支出は、同じ硬貨の両面を表します。この関係はいくつかの方法で説明できます。

  • 収入 – 貯蓄=支出
  • 収入 – 支出=貯蓄
  • 収入=貯蓄+支出

3つの方程式はすべて1つの普遍的な真実を表しています。すべての収入は費やされるか節約されなければなりません。

個人的な支出率の計算は、わずかに異なる角度からこの真実を表しています。

  • 支出/収入=支出率

普通の言葉では、あなたの個人的な支出率は定義された期間(通常毎月または毎年)にわたって費やされているあなたの収入の割合です。

個人消費率の式は、個人貯蓄率の正確な逆数を表すことに注意してください。

  • 貯蓄/収入=貯蓄率

個人消費率の例

上記の式を説明するために、Joeに関する次の例を考えます。

  • ジョーは昨年10万ドルを稼いだ
  • ジョーは昨年75000ドルを使いました
  • ジョーは昨年25,000ドルを節約しました

ジョーの個人的な支出率=支出/収入

  • 75,000ドル/ 100,000ドル= 0.75 = 75%

ジョーの個人貯蓄率=貯蓄/所得

  • 25,000ドル/ 100,000ドル= 0.25 = 25%

この例では、Joeは年間75%の支出で、収入の25%を節約しています。支出率と貯蓄率の合計は、観察されたどの期間においても、常に利用可能な収入の100%に等しくなければなりません。

直感的に、支出率が所得の小さい割合になると、財務の進歩は加速します(これはまた、より大きな貯蓄率を意味します)。支出率の減少は、支出される金額を減らすこと、および/または利用可能な収入の増加を実現することによって達成することができる。

あなたの個人的な支出率を計算する方法

私達は以前に私達が私達の 個人貯蓄率 毎年、私たちが複雑なスプレッドシートや時間のかかる手作業による計算を放棄したことに注目して、シンプルさと自動化を支持しました。

必要なインプットは支出率と貯蓄率の両方に対して同じまま(収入と支出)なので、両方の測定基準を計算するためにまったく同じ方法論を使うことができます。

  1. を作成 無料のパーソナルキャピタルアカウント すべての金融口座をつなぐ
  2. 個人資本は、リンクされているすべてのアカウントの収入と支出を自動的に追跡します。
  3. パーソナルキャピタルが提供するデータを上記の式に代入して、支出率と貯蓄率を計算します(月次または年次)。

両方の式は逆の関係にあるため、支出と貯蓄の合計比率が1に等しいことを常に確認できます(収入の100%を表します)。

個人消費率はどのくらい便利ですか?

最初に、貯蓄率についての私の議論で私が以前に言ったことを反省しましょう – 個人的な支出率は、一度計算されて無視されたときにあまりにも面白くも洞察もありません。

支出と貯蓄はどちらも、欲求、ニーズ、および好みに応じて時間の経過とともに変化する動的な財務習慣です。したがって、これらの計算を使用して、時間の経過とともに支出率(節約)が減少(または増加)するように、ライフスタイルを観察および変更する必要があります。

イントロで提起された質問に戻ると、収入、支出、貯蓄の関係を研究する場合、支出率は貯蓄率よりも有用ですか。

それは、どの行動、節約または支出によってあなたが最初に来ると信じますかによって異なります。

ウェブ上ではカルト的なフォローをしているように思われる「最初に払う」という考え方は、個人が後日これらの資金を軽々しく支出するという誘惑を避けるために、あらゆる給料の最初の成果を救うべきであることを示唆しています。この考え方の中で暗黙のメッセージは、お金を節約するプロセスは支出に関係なく行うことができる独立した決定であるということです。

「最初に払う」という考え方は、すべての個人が常に本質的な費用と裁量的な費用の両方をカバーするのに十分な収入を得ることを前提としているため、過度に単純化していると私は主張します。 たとえば、年間25,000ドルのフルタイムで働いている人は、住居、交通費、食料、医療、衣服などの必要経費をまかなうために、おおよそその額を必要とするかもしれません。このようなシナリオでは、「最初に支払う」という推奨はばかげているように見えます。これは、すべての収入が固定された必要経費に割り当てられ、貯蓄が見つからないためです。

あるいは、華麗なMichael Kitcesとして 最近述べた「機能的には、ほとんどの人は自分で何を節約するかを「選択」するのではありません…彼らは何を使うかを選択し、そして残されてもされなくてもよい限られたドルを節約します 後に 固定費/必須経費および任意の支出をカバーする。」

つまり、所得を一定に保ち、支出率によって貯蓄率が決まり、貯蓄の増加を実現するための唯一の論理的な方法は、まず経費の減少(支出)を実現することです。

実際には、はるかに簡単です 多くの人々にとって 利用可能な収入の増加よりも支出の減少を実現するため。だれでも誰でもライフスタイルデザインを通して支出を減らすための即時の方法を見つけることができますが、追加収入を見つけることはしばしばかなり多くの努力と外部の協力を必要とします(例えばあなたの現在の地位の上昇の交渉、新しい地位の採用/面接/受け入れ) )

明らかに、これは「収入の増加と経費の減少」についての議論ではありません。どちらの要因も、この議論では同様に重要なインプットです。低所得者(必要な費用に対してより高い割合の所得を割り当てることを余儀なくされている)は、固定費の即時削減を実現するのが難しいかもしれないので、追加の収入源を見つけることに集中したいかもしれません。それどころか、6桁の収入を得ている個人は、おそらく支出を減らし貯蓄を改善するためにライフスタイルの変更に焦点を当てるべきです。

要約すれば:

私の意見では、下の式は支出と貯蓄の関係を組み立てるのに最も役立つ方法です。これは主に貯蓄を収入と支出の関数として表すからです。

  • 収入 – 支出=貯蓄

利用可能な収入の増加および/または支出の減少は、財務上の節約を生み出すものです(その逆ではありません)。明らかに、両方のアプローチを組み合わせることが最善ですが、支出の削減は、ライフスタイルの変更によってすぐに実現できます。

節約が慎重な支出習慣の副産物であるならば、その関係を経時的に評価する最良の方法はあなたの収入の定義された期間に費やされている個人の支出率を通してです。

  • 支出/収入=支出率

支出率の減少は常に貯蓄率のその後の増加を生むので、おそらく私たちは「貯金を達成するための主な手段としてライフスタイルデザインと経費の削減を重視する新しいアプローチで「自分で払う」という考え方を置き換えるべきです。

どう思いますか?あなたはあなたの個人的な支出率を計算したことがあり、それが価値があると思いましたか?以下のコメントであなたの考えを共有してください。